"免费领宠"变"宠物贷"：1200余条投诉背后新型消费陷阱全拆解

"0元领养小狗""不花钱拥有品种猫"——伴随宠物经济持续升温，"免费领宠"成为部分商家新型引流套路。一些年轻人抱着"零成本养宠"的心态，兴冲冲地把宠物抱回家，迎来的却不是温馨陪伴，而是数额几千元甚至上万元的"分期付款"协议。据中国青年报2026年8月11日报道，黑猫投诉平台相关投诉已超过1200条，中消协此前已就"消费贷"陷阱发出明确警示。

一、记者北京实地探访："免费"是饵，"分期"是钩

中青报·中青网记者以消费者身份实地探访北京一家宠物店，体验"免费领宠"的完整流程。店内每个猫柜都标注有品种、性别、年龄、疫苗、驱虫等信息，店员先引导记者接触猫咪、建立情感联系，随后介绍两种"认养模式"：一种是直接买断，另一种则是先交一笔"首付"或象征性费用，之后连续24个月、每月支付固定"抚养费"。

仔细查看店员展示的《宠物有偿认养合同》后发现，每月498元并非普通"生活费"，而是"履约款"——支付后按1∶1转换为甲方商城积分，积分不能提现，只能用于在甲方平台购买指定商品。合同还约定，在消费者完成全部履约款划扣前，甲方保留宠物所有权；若消费者未履行宠粮保障计划，可能承担违约责任。因个人原因退宠需赔付3000元违约金，已支付款项不予退还，超过30天不得办理退宠手续。

内蒙古呼和浩特市宠物店经营者邢炜介绍，"宠物贷"有别于传统金融贷款。一些消费者在签合同时并没有意识到自己在贷款，而是将其作为常规养宠消费。这些分期协议大多以消费分期的形式呈现，有的绑定第三方支付平台自动扣款，导致消费者对合同的法律后果缺乏充分认知。

二、真实案例：从"免费"到负债数千上万，宠物死亡仍需还款

27岁的吴雅婷（化名）在社交平台刷到"免费领宠"视频后签了协议，约定连续18个月、每月支付350元用于购买宠物用品。不料猫咪到家3小时就出现呕吐症状，24小时内病情加重，送医发现患有冠状病毒感染、球虫病等多种疾病。她仔细查看合同后发现，18个月分期总费用高达6300元，远超猫本身市场价格。提出一次性买断时，商家还要求额外支付800元违约金。

23岁的研究生倪倩（化名）看到"无偿领养"广告后到店，才得知"领养条件"为未来24个月每月需支付398元。她提出解约后拨打12315投诉热线，商家要求支付500元违约金。后来到派出所报案，民警称近期已收到多起类似报案，在警方介入下才得以解约。

重庆女青年关雨（化名）今年3月"小偿领养"了一只小猫，每月扣款358元。5个月后选择"买断"，除已支付的1790元外还需再补1860元——相当于花3650元买了这只猫。从"免费"到"小偿"再到高价买断，商家套路不断升级。

在黑猫投诉平台，有消费者反映合同中的"霸王条款"约定的都是消费者义务：一旦宠物生病甚至死亡，消费者还要持续还款，否则面临征信受损风险。有消费者诉求"清除该笔贷款征信记录，永久停止催收骚扰"。

三、中消协点名：消费贷陷阱平均涉诉金额高达34197元

2026年1月30日，中国消费者协会发布消费提示，指出在美容服务等领域，一些经营者以低价体验为诱饵强行推荐高额服务项目，甚至在消费者未充分知情或明确同意的情况下办理"消费贷"。据"全国消协智慧315"平台数据统计（2024年3月15日至2026年1月9日接诉统计），消费者平均涉诉金额高达34197元。

这种"低价引流+分期绑定"的模式与"宠物贷"如出一辙。中消协律师团成员胡钢指出，依据广告法，此种情形构成虚假广告；依据消费者权益保护法和反不正当竞争法，涉嫌构成虚假宣传，侵害消费者知情权。

2025年1月，淮南市消费者权益保护委员会受省消保委委托，就当地一起"宠物贷"案件提起公益诉讼。经查，涉事宠物店以"免费领养宠物"为噱头，诱导消费者签订不公平购粮合同，合同中暗藏多项"霸王条款"。该店瞄准高职院校未成年人群体，涉案消费者覆盖全国20多个省份、600余人。安徽省高级人民法院于2025年9月作出终审判决，确认涉案合同相关不公平条款无效。

四、法律专家解读："宠物贷"合同效力几何？消费者如何维权？

北京市律师协会民法专业委员会副主任安翔指出，商家以"免费"为名，实则要求消费者签订分期购粮协议，是以虚假意思表示掩盖真实交易目的，在法律上应被认定为买卖合同。若商家未履行提示说明义务，其中不利于消费者的条款不成为合同内容，对消费者没有法律约束力。

北京市帅和律师事务所主任沈腾分析，"免费领养+分期买粮"构成了一个捆绑交易。如果商家在宣传中只强调"免费"，却将分期义务隐藏在格式条款中，就涉及虚假宣传和违法欺诈。刻意突出"免费"、弱化分期义务的做法，本质上侵害了消费者的知情权和公平交易权。

北京市第一中级人民法院研究室法官助理孙慧指出，当前这类"免费领宠"商业模式在运营过程中，侵害消费者多项公平交易权，使消费者陷入"领养即负债"境地。她建议，相关主管部门应加强对宠物行业监管，设立行业准入标准，严厉打击虚假宣传、不正当竞争以及借助复杂合同条款牟利等行为。

胡钢进一步指出，如果格式条款存在"不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利"的情形，该条款无效。宠物作为买卖合同的标的物，其健康状态直接影响合同履行基础。若宠物在领养后短期内因病死亡，消费者可主张终止合同，要求退款甚至主张惩罚性赔偿。

常见问题 FAQ

一、"宠物贷"的本质是什么？

"宠物贷"并非传统金融贷款，而是以"免费领养"为噱头、以长期高价分期购买宠物用品为实质的捆绑消费模式。商家刻意突出"免费"，隐瞒分期义务，将宠物交付和粮款分期捆绑为一个完整的商业行为。法律上一般被认定为买卖合同关系。

二、黑猫投诉平台有多少条相关投诉？

截至2026年8月5日，黑猫投诉平台与"宠物贷"相关的投诉已超过1200条，投诉内容集中在诱导分期付款、捆绑高价消费、合同设置霸王条款、宠物健康无保障、解约需支付高额违约金等方面。

三、宠物死亡了还需要继续还款吗？

法律专家指出，宠物作为买卖合同的标的物，其健康状态直接影响合同履行基础。若商家未明示格式条款，且宠物在领养后短期内因病死亡，消费者不应继续受该条款约束，可主张终止合同，要求退款。"猫死贷不消"的条款在司法实践中极易被认定无效。

四、消费者平均涉诉金额有多高？

中消协2026年1月30日发布的消费提示显示，消费贷类陷阱的平均涉诉金额高达34197元（2024年3月15日至2026年1月9日统计数据）。在宠物贷案例中，消费者分期总费用通常在数千至上万元不等，远超宠物本身市场价值。

五、签约时未细看合同，能反悔吗？

可以依法主张权利。安翔律师指出，商家制定格式合同时，应秉持公平合理原则，并充分、明确地向消费者提示关键内容。若未履行提示说明义务，其中不利于消费者的条款不成为合同内容。消费者可依据民法典第148条（因欺诈签订）请求撤销合同。

六、遇到"宠物贷"纠纷如何维权？

建议分五步走：一是收集证据（宣传页面、合同、付款记录、聊天截图）；二是紧急止损（联系银行暂停自动扣款）；三是协商解决（书面沟通拒绝不合理违约金）；四是向12315或消协组织投诉；五是协商不成可通过民事诉讼请求撤销合同、退款并主张惩罚性赔偿。

七、平台是否需承担连带责任？

胡钢指出，依据电子商务法相关规定，电子商务平台经营者知道或者应当知道平台内经营者销售的商品或提供的服务有侵害消费者合法权益行为，未采取必要措施的，依法与该平台内经营者承担连带责任。建议推动平台建立"免费+绑定消费"类广告的强制标注制度。